作者: 南方周末記者 謝鵬 實習生 丁婕 李維娜

超級網銀的出現,讓國內第三方支付公司冒了一身冷汗。 (cfp/圖)

10年前,中國銀聯的出現讓各大銀行的atm機完成了互聯互通。今天央行推出的超級網銀,將實現各大銀行網銀的互聯互通。而像支付寶這樣的第三方支付機構,從功能上很難被銀行取代,更何況還有越來越興旺的手機支付業務在等著它們。

如果你是一個用慣了網銀的消費者,那么在幾個月后,你將會發現,你可以在民生銀行的網銀窗口,直接切入中國銀行的網銀賬戶,省去了在電腦里安裝多個網銀證書和密鑰的麻煩。

這是一個名叫“超級網銀”的系統帶來的體驗。央行在半年前就開始啟動的這一網銀互聯互通系統將于今年8月上線。這一系統的上限是5萬元。

“以前用戶手頭有多把網銀鑰匙,現在只需要一把了。”參與超級網銀試點的中國民生銀行一位不愿透露姓名的負責人對南方周末記者表示。

自從1999年9月招商銀行全國首家推出網銀以來,十年間已有88家國內銀行開設了這項業務。據易觀國際的數據顯示,截至2009年第二季度,約有 1.72億人注冊了各自的網銀。

據央行透露,目前超級網銀只是選擇了十幾家大銀行進行試點測試。支付寶等第三方支付公司并不在試點范圍之內。相反,這些被納入試點范圍內的銀行們,則將被允許開展第三方擔保和預授權等業務。

第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺,如為淘寶網上交易提供擔保的支付寶。據易觀國際去年底提供的數據顯示,中國第三方支付市場經過10年的發展,年度交易規模已經接近6000億元。

超級網銀的出現,是否意味著支付寶等第三方支付將面臨著被蠶食的覆頂之禍?

第三方支付有驚無險

“推出超級網銀是央行在做美國三十多年前就做了的事情。”易寶支付ceo兼創始人唐彬對南方周末記者說。易寶支付是國內知名的第三方支付公司。

目前國內的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級網銀啟動以后,只要接央行或者任何一家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是,第三方支付公司能對接上超級網銀系統。由于央行的系統不開放給非金融用戶,因此問題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。

而央行研究5年的《支付清算組織管理辦法》一直未能出臺,直到去年才開始實行報備制。到今年5月底,有消息稱,該辦法已經遞交國務院相關部門審核,有望年內出臺。

民生銀行的一位負責人對南方周末記者分析說,央行對于第三方支付公司的心態比較復雜。

一方面,央行需要終結各銀行網銀的內耗。但如果讓第三方支付加入超級網銀系統,支付清算組織間的壁壘被打破,而第三方平臺因為業務量大、市場反應靈活,將對銀行的支付業務造成較大沖擊。

另一方面,新興支付手段的大量沉淀資金,增大了洗錢、套現、賭博、欺詐等非法活動的風險。這些風險央行不能坐視不管,因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網銀之外。“我相信一年后肯定會讓支付寶們接入的。畢竟,央行有點私心是正常的,但出發點一定會是從大局考慮。”上述民生銀行負責人說。

目前,國內第三方支付市場主要有三類企業。一是獨立的第三方網上支付公司,如易寶支付和快錢。二是“電子商務平臺+網上支付工具”的模式,如淘寶網的支付寶、騰訊拍拍的財付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是所謂的銀行派,典型代表是中國銀聯旗下的chinapay。

支付寶這樣的擔保型和易寶支付這樣的行業型第三方支付公司已經占據三分之二強的市場份額。易寶支付ceo唐彬認為,他們受到的沖擊不會特別大。畢竟,支付寶背靠淘寶網,客戶群體穩定。而易寶支付等早在多年前就已經轉向做行業客戶為主。對沖風險的能力已經較強。

上述民生銀行負責人也認為,在被允許接入超級網銀之前,支付寶由于跟淘寶的關系不會受到太大的影響。畢竟,淘寶網是支付寶的一個巨大的“內部食堂”。

爭奪無線支付

“超級網銀就是一座毛坯房,怎么裝修,更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點銀行沒有我們擅長。國外的花旗和匯豐等大銀行業曾經涉足第三方支付市場,但都做不過美國ebay旗下的電子支付工具paypal。”易寶支付ceo唐彬說。

第三方支付公司有著銀行不具備的優勢。正如支付寶公司ceo彭蕾對南方周末記者所說,一直以來,支付寶通過自身積累的海量數據搭建整個電子商務的誠信體系。

盡管阿里巴巴集團ceo馬云說過,他隨時做好將支付寶送給國家的準備,但支付寶顯然對最終拿到牌照和被允許接入央行超級網銀系統信心十足。

今年4月,阿里巴巴集團宣布,未來5年,將對旗下第三方支付平臺支付寶(中國)網絡技術有限公司投資50億元人民幣。不久前,還傳出了支付寶醞釀收購民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問題的消息。

4月底,支付寶實現了杭州市民在手機上和電腦上通過支付寶完成日常的繳費,水費、電費,燃氣費等功能,完成了支付寶走向生活服務的重要一步。同時,還在上海、重慶、南京等二十多個城市同樣開通支付寶繳費服務。

隨著移動互聯網的發展,手機支付一直被認為是未來的發展趨勢。連中國移動也通過入股浦發銀行,開始與銀聯爭奪未來手機銀行主導地位。其前掌門人王建宙曾說,中國移動“最缺少的就是金融和傳媒牌照”,可見其對無線支付的重視度。“在移動支付上,有兩種模式。一是面對面的移動支付,這適合中移動等運營商來發展。二是遠程移動支付,適合第三方支付公司進入。因為現在已經有了iphone這樣的手機終端平臺。”唐彬說。

目前,支付寶的日交易筆數達到500萬筆,其中手機支付的日交易筆數超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨立的無線團隊,專門負責手機支付業務的拓展,加強了對支付寶手機客戶端的開發。

支付寶公關部負責人告訴南方周末記者,阿里集團新近宣布向支付寶投資的50億元的重要使用方向,便是無線支付領域。而且,支付寶將繼續專注在手機遠程支付領域,包括與手機廠商、操作系統商甚至運營商等加強合作,推動手機支付服務的深化。

相反,似乎在超級網銀上一時占據了優勢的銀行家們卻顯得有點手足無措。上述民生銀行負責人對南方周末記者表示:“移動支付的技術和用戶需求原來都已經有了。但移動和浦發的合作還是讓我們很驚訝于他們對這一領域布局之快。”